Zwar sind die hauptsächlichen Kreditgeber die Banken und Kreditinstitute, die damit ihr Hauptgeschäft bestreiten, doch vergibt auch der Staat unter gewissen Umständen und Bedingungen Kredite, die teilweise zinslos oder zinsgünstig sind.

Vergeben werden diese Kredite von Bundes- bzw. Landesbanken, wie etwa der KfW-Fördergruppe, an die Bank herangetreten werden kann jedoch über die normale Hausbank. Die Kredite, die man hier erhält, finden eine besondere Verwendung wie etwa ein Umbau zwecks Energieeinsparung, Umweltschutz, Technologieentwicklungen und Um- und Aufbau von Firmen, Unternehmen und allgemeinnützigen Einrichtungen. Staatliche Kredite gibt es auch vor allem für junge Menschen wie etwa Schüler, Auszubildende und Studenten: das Bundesausbildungsförderungsgesetz, kurz BAföG. Das BAföG ist ein zinsloser und kostenfreier Kredit, der monatlich ausgezahlt und erst nach Beendigung der Ausbildung und bei Eintritt in das Berufsleben abgezahlt wird. Außerdem gibt es den speziellen Studentenkredit der KfW-Förderbank, der zwar nicht zinslos, jedoch zinsgünstig ist. Auch dieser Kredit wird, ebenso wie das BAföG, erst nach Ende der Ausbildung zurückgezahlt, eine Bewilligungsgarantie besteht nicht.

Generell bieten die staatlichen Kredite eigentlich stets günstigere Konditionen als die Darlehen an, die man von der Bank oder auch von privater Seite aus bekommen kann. Kennzeichnend für staatliche Kredite, meistens eben von der KfW Bank vergeben, sind vorrangig zwei wesentliche Merkmale, vor allem beim Vergleich mit den Bankkrediten. Das erste Merkmal besteht in den meistens sehr günstigen Zinssätzen und sonstigen Konditionen, die zwischen den beiden Parteien vereinbart werden. Nimmt man beispielsweise ein KfW Förderdarlehen für den Bau von Energiesparhäusern als Beispiel, so bekommt der Kreditnehmer hier nicht nur einen guten Zinssatz, sondern kann auch von einer jederzeit möglichen und vor allem auch noch kostenfreien Sondertilgung profitieren.

Der KfW Kredit für Energiesparhäuser ist ein sehr gutes Beispiel, denn an diesem Darlehen lässt sich auch die zweite Besonderheit vieler staatlicher Kredite erläutern. Und zwar besteht diese Besonderheit darin, dass der Kreditnehmer nicht selten noch einen Zuschuss bekommt, also wenn man so möchte ein Geschenk, denn das Kapital muss nicht wie der Kredit zurückgezahlt werden. So erhält der Kreditnehmer bei dem angesprochenen KfW Kredit zum Beispiel einen Tilgungszuschuss, der bis zu 5.000 Euro betragen kann.