Ein Schuldner schuldet einem Gläubiger eine Leistung. Die Schuld kann dabei durch die Lieferung von Waren gegen eine offene Rechnung, durch die Aufnahme eines Kredites bei einer Bank, oder bei einem Kreditinstitut, durch das unterlassen einer Arbeitsleistung oder durch das unterlassen von Pflichten entstanden sein.

Mit einem "Kredit ohne Auskunft" ist der Verzicht auf das Einholen einer Schufa-Auskunft bei der Kreditvergabe gemeint. Diese Kredite kommen meist aus dem Ausland, namentlich aus der Schweiz, und werden per Online-Kreditantrag beantragt.

Sehr zur Freude der Banken und Kreditinstitute redet die Werbung den Konsumenten ein, immer mehr vom Neuesten und Modernsten zu benötigen - doch woher soll der Durchschnittsbürger von heute zum Beispiel das Geld für einen Plasmafernseher nehmen?

Die Bank teilt ihre Kunden ein, je nachdem, wie gut die Bonität ist. Dabei versucht die Bank das Risiko zu mindern, das geliehene Geld vom Schuldner nicht zurückzubekommen - je schlechter die Bonität und damit je höher das Risiko, kein oder nur wenig Geld zurückzubekommen, desto schlechter sind auch die Kreditkonditionen, zu denen der Vertrag abgeschlossen wird.

Durch die Zuständigkeitsverlagerung von der Deutschen Bundesbank hin zur Europäischen Zentralbank ist der Diskontsatz abgelöst worden durch den Basiszinssatz, den die Europäische Zentralbank festsetzt. Damit gilt seit 2002 der Basiszinssatz für alle Kreditgeschäfte in Deutschland.

Generell ist ein Darlehen mit einer Menge Kosten verbunden, denn die Bank lässt sich ihr Risiko, das geliehene Geld eventuell nicht wiederzubekommen, meist gut bezahlen. So werden Rechts- und Anlagekosten, Mahn-, Schätz- und Bearbeitungsgebühren oder sonstige Gebühren fällig.

Einen Kreditberater aufzusuchen ist, wenn sich der Kreditnehmer auch wirklich von der Objektivität und Unabhängigkeit desselben überzeugt hat, eine ratsame Sache. Denn das Kreditgeschäft ist und wird auch in Zukunft ein für den durchschnittlichen Verbraucher undurchdringliches und unüberschaubares Dickicht sein.

Der Bund und die Länder haben mehrere spezielle finanzielle Förderprogramme und -Institute, zu denen unter anderem auch die KfW-Bankengruppe gehört. Außerdem gibt es die L-Bank als Förderinstitut des Bundes und für jedes der sechzehn Bundesländer jeweils eine Investitions-, Aufbaubank oder Treuhandstelle.

Für den Kreditor besteht immer ein gewisses Risiko, sein kapital, das er verliehen hat, nicht wieder zu bekommen. Aus diesem Zweck wird bei einer Kreditvergabe die Bonität des Antragstellers genau geprüft und eine Schufa-Auskunft eingeholt, das Einkommensverhältnis muss nachgewiesen werden.

Leider ist es eine unumstrittene Tatsache, dass das Geld besonders knapp wird, wenn man arbeitslos ist. Die staatliche monatliche Unterstützung reicht im Grunde genau für die nötigen Ausgaben, Geld für neue Kleidung, ein Auto oder einen ausgiebigen Urlaub bleibt nicht übrig.