Die Bank teilt ihre Kunden ein, je nachdem, wie gut die Bonität ist. Dabei versucht die Bank das Risiko zu mindern, das geliehene Geld vom Schuldner nicht zurückzubekommen - je schlechter die Bonität und damit je höher das Risiko, kein oder nur wenig Geld zurückzubekommen, desto schlechter sind auch die Kreditkonditionen, zu denen der Vertrag abgeschlossen wird.

Um die Kunden einzuteilen, werden verschiedene Skalen benutzt; eine der gängigen Methoden ist es zum Beispiel, einwandfreie Bonität mit A und Zahlungsverzug mit D oder M zu bezeichnen. Um die Bonität eines potentiellen Kreditnehmers zu prüfen, wird ein Einkommensnachweis gefordert, meistens eine Schufa-Auskunft durchgeführt und eventuelle Geschäftsbücher genau geprüft. Bei sehr guten Kunden vergibt die Bank Blankokredite, also ungedeckte Kredite zu den besten Konditionen. Weiterhin sind Selbständige, Freiberufler und Unternehmer in den Augen "schlechtere" Kunden als Beamte, am besten auf Lebenszeit, Berufssoldaten und Richter. Das Rating kann unter Umständen schon allein durch zu häufiges Anfragen nach Kreditangeboten abgestuft werden.

Das Kredit Rating basiert bei den meisten Banken auf einem Punktesystem, was auch als Kredit-Scoring bezeichnet wird. Auch die Schufa wendet übrigens ein solches Scoring-System an, denn auch dort werden bestimmte Aspekte und Fakten bezüglich der Verbraucher bewertet, sodass sich letztendlich daraus eine Gesamtpunktzahl ergibt, die etwas über die Kreditwürdigkeit des jeweils Betroffenen aussagt. Genauso funktioniert im Prinzip auf das Kredit Rating bzw. das Kredit Scoring, welches meistens von den Direktbanken angewendet wird.

Der Vorteil dieses Ratings ist sicherlich die Tatsache, dass eine völlig objektive und neutrale Bewertung stattfinden kann. Zwar versucht der Bankberater vor Ort natürlich auch neutral zu sein, aber es lässt sich natürlich kaum vermeiden, dass auch subjektive Einschätzungen mit in die Entscheidung einfließen, ob ein Darlehen vergeben wird oder nicht. Die Tatsache, dass beim Kredit-Scoring diese subjektiven Bewertungen völlig wegfallen, ist aber wiederum auch ein Kritikpunkt. So wird dem System oftmals „vorgeworfen“, dass auf der Basis zu allgemeiner statistischer Daten bewertet wird, die dann auf den einzelnen Kunden mitunter gar nicht zutreffen.