Wird ein Kredit vergeben so wird in der Regel, zumindest ist das bei der Haus- und bei Universalbanken der Fall, eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Dabei hängt die Kreditwürdigkeit des Antragstellers von diversen Faktoren ab, die die Bank genau untersucht und bewertet.

Dazu gehört zum Beispiel die aktuelle Lohnsituation des Antragstellers, sein Alter und seine vergangenen Kreditgeschäfte. Wirbt eine Bank oder ein Kreditinstitut, meist im Internet, mit "Kreditvergaben ohne Bonitätsprüfung", so ist zumeist der Verzicht auf die Einholung einer Schufa-Auskunft gemeint. Die Bonität wird, auch bei Online-Sofortkrediten, via Einkommensnachweis festgestellt, die der Antragstellter zwingend erbringen muss. Stellen Privatpersonen einen Kreditantrag, wird das Nettoeinkommen abzüglich aller laufenden Kosten des Antragstellers betrachtet, eventuelles gespartes Eigenkapital, das Arbeitsverhältnis und die Kontoumsätze der vergangenen Monate oder sogar, je nach Kredithöhe, der vergangen Jahre. Werden Kredite von Firmen beantragt, die international tätig sind oder nur dem Mittelstand angehören, so werden die Geschäftsbücher, die momentane und zukünftige Auftragslage des Unternehmens seitens der Bank genau untersucht und überprüft. Übrigens kann die Bonität allein durch das Erfragen eines Kreditangebotes bei mehreren Banken sinken.

Heutzutage muss man die Bonitätsprüfung der Filialbanken von der Prüfung durch die Direktbanken etwas unterscheiden. Bei den Banken mit Geschäftsstellen ist es nämlich so, dass zu einem nicht unerhebliche Teil auch der persönliche Eindruck zählt, den der Mitarbeiter der Bank von dem Kreditsuchenden hat. Zwar werden auch objektive Daten wie die Schufa oder das Einkommen geprüft, aber gerade weil die Mitarbeiter meistens einen gewissen Ermessensspielraum haben, kann das Auftreten des Kunden durchaus in „Grenzfällen“ den Ausschlag geben, ob die Kredit Bonitätsprüfung zu einem positiven oder negativen Ergebnis kommt.

Bei den Direktbanken gibt es diesen Ermessensspielraum deshalb nicht, weil kein persönlicher Kontakt zwischen Mitarbeiter und Kunde zustande kommen kann. Daher bedienen sich die Direktbanken auch fast immer einer Kreditscoring System. Dieses Scoring-System wertet die gemachten Angaben wie Einkommen, Schufa-Asukunft und noch weitere persönliche Angabe aus und „entscheidet“ dann aufgrund des erzielten Scoring-Wertes, ob eine Kreditvergabe aufgrund der ausreichenden Bonität möglich ist oder nicht.